Baisse des cartes de crédit en Chine et montée des prêts via applications

Yan Bowen a tenté d’obtenir une carte de crédit lors de sa première année à l’université. Refusée faute de revenu, elle a compris que les cartes visaient surtout les personnes au revenu stable. À 22 ans, elle se retrouve néanmoins endettée. En octobre dernier, elle réalisait devoir environ 3 000 yuans, soit plus que sa prestation mensuelle d’aide étudiante. Pour rembourser, elle a réduit ses dépenses quotidiennes, pris un emploi à temps partiel et emprunté à des amis. La dette s’est accumulée via des applications utilisées au quotidien pour commander des plats, faire ses courses et magasiner. Même ainsi, Yan voit les limites relativement basses des crédits via applications comme un garde-fou, censé éviter un accident financier majeur. Les chiffres de la banque centrale indiquent qu’en fin mars 2026, environ 687 millions de cartes de crédit et de crédits combinés étaient en circulation en Chine, en baisse d’environ 120 millions par rapport au pic de 2022. Yan fait partie des 12 personnes âgées de 20 à 26 ans interviewées en juillet par Sixth Tone, dont neuf n’avaient jamais possédé de carte de crédit. Plus de 60 centres de cartes de crédit sous-centres ont fermé en Chine en 2025, selon le quotidien d’État People’s Daily. Les soldes en cours sur les cartes bancaires sont restées relativement stables, selon Jiang Jiajun, professeur associé à l’école d’économie de l’Université Fudan. Pour les jeunes, les avantages traditionnels comme des plafonds plus élevés ou des périodes sans intérêts semblent moins importants. Le raisonnement repose sur ce que les économistes appellent la comptabilité mentale, les achats via Huabei apparaissant comme un mode de vie pratique plutôt que comme une dette. Autrement dit, les utilisateurs deviennent plus conscients du fait qu’ils empruntent, même si l’achat est courant. Pour des achats importants, certains, comme Wang Xuanren, 23 ans, utilisent des paiements en installments pour des dépenses de 40 000 à 50 000 yuans, et non pas pour les dépenses quotidiennes. Zheng Yuxin, 21 ans, étudiante à Shanghai, n’envisage pas de demander une carte dans l’imminent futur et reste méfiante quant au crédit via les apps. En 2023, elle a activé Huabei suite à une vérification faciale et autorisation, ce qui en est devenu son moyen de paiement par défaut ; elle a découvert l’option après avoir constaté une déduction d’environ 100 yuans un jour de remboursement. Le 30 septembre, la Chine exigera une séparation plus nette entre paiement et emprunt en ligne. Les fournisseurs non bancaires de paiement ne pourront plus présenter les prêts comme options de paiement. L’objectif est de rendre l’emprunt plus transparent et de donner des avertissements plus clairs avant d’emprunter.